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대출을 받기 위해서는 다양한 대출 서류들과 많은 절차들이 필요합니다.

상당히 복잡하고 까다롭습니다.

당연히 혈연, 지연도 아닌데 돈을 빌려준다면 그 고객에 대한 신뢰와 그에 따른 신분 확인이 필요하기 때문에 당연한 절차들입니다.

일부 어떤 분들은 이런 절차가 귀찮다고 중개업자나 중개업체들에게 일부 수수료를 지급하고 맡기는 경우도 있는데 정말 큰일날 행동입니다.

당장은 편하겠지만 직접 대출받았으면 충분히 저렴한 금리로 대출 받을 것을 중개과정에서의 신용등급 하락과 여러가지 요인으로 비싼 금리의 대출을 받게 되기 때문입니다.

본인이 직접 검색도 해보시고 해당 대출업체의 홈페이지도 방문해보셔서

대출을 받으시는 것이 제일 안전하고 저렴한 금리로 대출을 받을 수 있는

최고의 방법이라는 것입니다.

그렇다면 안전하게 직접 대출을 받기 위해서는 어떤 대출 서류를 구비해야 하는지에 대해서 기본적으로 알아두고 준비를 해야합니다.

대출시 구비해야하는 기본적인 대출 서류는 어떤것들이 있는가에 대해 알아보도록 하겠습니다.

신분증명

대출 관련 대출 서류 중 가장 중요하고, 종류도 제일 많습니다. 또한 일부 업체에서는 하나의 대출 서류가 아닌 여러개의 대출 서류를 요구하기도 합니다.

신분을 증명하기 위한 대출 서류는 어떤 것들이 있을까요?

신분증 사본(주민등록증 앞뒷면 복사) 기본적으로 요구하는 대출 서류이구요. 많은 업체들에서는 이 대출 서류만으로 신분증명을 완료하기도 합니다.

주민등록등본 또는 원초본

신분증명에 있어서 까다로운 업체일수록 요구하는 대출 서류가 많아지기 마련입니다.  주민등록등본 같은 경우는 요구하는 업체들이 많이 있지만 사실 원초본까지 요구하는 업체는 드뭅니다. 

인감증명서

지극히 일부 까다로운 금융사에서 요구하는 대출 서류인데요 위에서 말씀드린것처럼 단지, 신분증명에 대해 까다로운 업체일 뿐이니까 걱정하지 않으셔도 됩니다.

공인인증서

요즘 다들 컴퓨터나 핸드폰 또는 USB에 공인인증서 하나씩은 가지고 계시죠. 이 전자대출 서류는 해당업체 홈페이지에서 인터넷대출시에 필요로 하는 것입니다. 공인인증서를 이용한 인터넷 대출을 받게되면 신분증명이 까다로운 업체들에서도 위에서 설명드린 복잡한 대출 서류들을 대신 할 수 있다는 장점이 있습니다.

또한 가조회시스템을 채용한 곳에서는 신용조회기록이 남지않도록 대출가능여부를 알아볼 수 있어 신용등급에 전혀 영향을 주지 않는다는 장점도 있습니다. 물론 기본적인 신분증 사본 정도는 꼭 구비하셔야 합니다.

소득증명 관련

소득증명에 관한 대출 서류는 대출 상품이 어떤 대상을 위한 것이냐에 따라 달라집니다. 즉, 어떤 직업을 가지고 있느냐에 따라 요구하는 소득증명대출 서류가 달라진다는 것입니다.

재직증명 관련

이 부분은 직장인에게만 해당됩니다. 기본적으로 회사에서 재직증명서를 받으셔야하구요. 일부 대출업체에서는 4대보험의 확인을 위해 직장의료보험증 사본을 요구하기도 합니다.

대출하면 대부분의 사람들이 담보대출이나 보증대출을 떠올렸습니다. 하지만 담보대출,보증 대출등 으로인해 낭패를 본사람들의 소문들이 입에서 입으로 전해지면서

담보대출이나 보증대출에 대한 거부감이 상당해졌습니다.

그 결과 신용대출은 담보대출보다는 아직 비싼금리이지만 과거와 비교해 상당히 저렴해진 금리를 제공하고 한도 또한 상당히 높아져 신용대출이라는 것을 부담없이 이용하는 고객들이 많아졌습니다.

그 고객들은 보통 여러업체에서 내거는 금리 및 한도에 관한 조건을 비교해보고

대출을 결정하게 되는데요 신용대출은 유난히 최저 금리와 최대 금리의 폭이 넓어

도대체 무슨 기준으로 신용대출의 금리가 정해지는지에 대한 궁금증이 생기기 마련입니다.

그럼 오늘은 어떤기준으로 신용대출의 금리가 결정되는지를 살펴보도록 하겠습니다.

신용등급

사실 본인의 신용등급이 얼마정도 되는지 어디서 알아볼수있는지 조차 모르는 분들이 상당히 많은데요 대출을 위해서는 자신의 신용등급을 미리미리 파악하고 관리하는것이 중요합니다.

신용등급이라는 것은 1~10까지의 등급이 있구요 1에 가까워질수록 신용이 좋다고 할수있습니다.

신용등급을 세부화 하면 신용점수라는 것이 있는데요 1~1000점까지 있고 1000점에 가까울수록 좋은 신용을 가지고 있다고 할수있습니다.

위에서 설명드린것을 알아보시려면 공식 신용평가사 사이트에 들어가셔서 조회해보시면 됩니다.

신용등급에 영향을 가장 많이 주는 것이 바로 연체라는 것입니다. 신용카드 및 대출에 대한 연체는 물론이고 휴대폰, 공과금등의 연체도 신용등급에 하락을 가져오구요

만약 신용대출을 받으려는 시점에서 위에서 나열한것중 하나라도 현재 연체중이라면 대출이 불가능합니다.

또한 대출전에 연체를 전부 해결했다 하더라도 연체기록이라는 것이 바로 삭제가 되는것이 아니고 3년동안은 남아있기 때문에 그동안의 신용등급은 안좋을수밖에 없습니다.

그러면 신용등급을 올리기위해서는 어떻게 해야하나?

신용등급을 올리기 위해서 제일중요한 것은 바로 건실한 신용거래(금융거래)입니다즉, 본인이 신용카드를 사용해서 꼬박꼬박 납부를 잘해나간다면, 주거래 은행에서의 은행거래내역이 꾸준히 있다면, 대출을 해서 연체없이 이자와 원금을 잘 납부해 왔다면, 신용등급은 차근차근 오르게 되어있습니다.

소득

대출금리와 대출한도의 정확한 윤곽을 내어주는 것이 바로 소득증빙인데요 직장인, 자영업자(사업자), 프리랜서, 주부등이 소득증빙이 필요한 고객입니다.

각 대상마다 소득증빙을 하는 방법이 다르고 서류도 달라집니다. 일반적으로 직장인은 급여통장이 필요하고, 자영업자(사업자) 및 프리랜서는 원천징수영수증, 주부는 배우자의 소득서류등이 필요합니다.

서류를 해당 대출업체에 제출하게 되면 그 소득금액 중 60% 내외를 대출금 상환 가능 금액으로 판단하여 대출한도를 결정짓게 됩니다.

직군

근무하는 직장의 우량도나 안정성 직군은 일반과 우량으로 구분짓고 있는데요 우량에 가까울수록 금리가 적어지고 한도는 높아지게 됩니다.

우량이라함은 보통 의사나 변호사등의 고연봉 전문직이나, 대기업 직장인이 되겠구요

일반은 말그대로 우량조건에 들지 않는 일반 직장인, 그리고 프리랜서, 자영업자등을 가르킵니다.

꼭 위에서 설명드린 조건에 해당되지 않더라도 연봉이 높거나 자영업자나 프리랜서의 경우 매출이 높다면 충분히 우량에 해당 될 수있습니다.

자영업자의 경우 매출금액의 30%정도를 소득금액으로 인정하고, 프리랜서의 경우 연봉의 60%정도를 소득금액으로 인정하고 있습니다.

주부의 경우 남편 즉, 배우자의 직군에 따라 결정되고 남편이 직접 받는것보다는 약간 낮은 한도와 높은 금리로 측정되기도 합니다.

신용대출의 일반적인 최소요건을 1금융권과 2금융권으로 분류해 비교한 표입니다.

항목

제 1 금융권 - 은행 제 2 금융권 - 캐피탈, 저축은행

신용등급

최하 7 등급 최하 9 등급

소득

직장인 : 연봉 1,600만원 이상 사업자 : 매출신고, 은행 당사 거래실적, 예금평잔으로판단함 직장인 : 연봉 1,200만원 이상 사업자 : 연매출 3,600만원 이상

일부 저축은행에서는 사업영위 기간만으로 판단, 보통 6개월 ~ 1년

직군

직장인 : 해당은행내의 업체정보에 등록된 업체 종사자 사업자 : 신용등급과 거래실적등을 종합해서 판단직장인 : 개인사업장 종사자도 가능사업자 : 신용등급과 매출금액을 감안하여 자체기준으로 선정

대출금 납부 방법중 원리금균등분할상환 방식은 대출업체에서 가장많이 사용하는 방법이자 고객들에게 가장 인기가 좋은 방식이기도 한데요

오늘은 원리금 균등 분할상환에 대해 알아보도록 하겠습니다. 원리금 균등 분할상황 말이 정말 어려운데요

하나하나 단어를 뜯어보면 이해하기가 훨씬 수월합니다. 원금 - 이자율(금리) - 균등 - 분할 - 상환이죠

즉, 대출금 납부액은 낼때마다 균등하나 원금을 갚는 폭은 점차 늘고 이자를 내는 폭은 점차 줄어 든다는 뜻입니다.

만약 500만원을 5%의 금리로 36개월 동안 매월 이자와 원금을 납부하는 방식으로

대출을 받았다고 한다면?

위에서 보시는 표와 같이 상환하는 원금을 늘려가면서 이자의 폭을 줄여가지만

매월 납부하는 금액은 일정 합니다.

원리금 균등 분활상환은 어떤 장단점이 있을까요? 우선 장점을 알아보도록 하겠습니다.

1. 매월 상환 금액이 일정하다.

이 방식이외의 다른 방식은 월마다 납부해야 하는 금액을 다시 계산해야 합니다. 원금을 일정하게 내는 방식인 원금균등분할상환 방식 같은 경우에도 매월 납부하는 원금은 같지만 이자는 항상 달라지기 때문에 계산하는데에 번거로움이 있죠.

하지만 이 방식은 매월 납부액이 일정하기 때문에 따로 계산할 필요가 없습니다.

2. 초기 납부 부담이 적다.

원금을 조금씩 늘려가고 마지막까지 납부금액이 일정하기 때문에 초반에 무리해서 대출금을 납부하는 부담을 덜어주게 됩니다.

3. 물가상승으로 인한 화폐가치 하락에 대한 이득이 있다.

매해마다 물가는 상승하고 그로 인해 화폐가치가 하락할수 밖에 없는데요초반에 납부를 많이 하는 방식으로 상환하신다면 화폐가치가 높을때 많은 금액을 내고 몇년 후 화폐가치가 떨어졌을때는 적은 금액을 상환하게 됩니다.

하지만 원리금균등상환 방식 같은 경우에는 초반 화폐가치가 높을때나 몇년 후 화폐가치가 떨어 졌을 경우에도 같은 금액을 납부하기 때문에 납부금액이 숫자상으로는 일정하나 가치상으로는 떨어진다는 뜻입니다.

단점

1. 남은 원금과 납부 원금의 계산이 어렵다.

원금과 이자를 합쳐서 일정한 금액이 나오는 것이기 때문에 원금과 이자를 분리해서 계산하는 것이 상당히 까다롭습니다.

2. 이자가 다른 방식보다 상대적으로 많다.

이 방식은 위에서 설명 드린것 처럼 초반에 원금을 적게 납부하는 방식이기때문에 다른 방식에 비해 상대적으로 원금을 줄이는 속도가 떨어져서 그에 따른 이자가 늘게 됩니다.

하지만 장점 부분에서 설명드린대로 화폐가치의 하락 때문에 숫자상으로는 많지만 화폐가치 계산이 들어가게 되면 상환기간이 길수록 더 적은 이자를 납부하는 효과를 보이게 됩니다.